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　　21世纪以来，在全球金融业（特别是中国金融业）迅猛发展的同时，支撑金融业发展的科学技术也日新月异，并被成功导入了金融业，出现了所谓的金融科技融合发展。金融与科技融合发展，不仅派生了各类让人眼花缭乱的金融创新，金融科技处于金融创新的风口浪尖，也成了全社会关注的焦点。

　　当前各方瞩目的金融科技的定义至少包括广义和狭义两种，狭义的金融科技是指金融机构运用包括云计算、大数据以及区块链等新型数据分析和存储技术，加强经营管理，提升服务效率和市场竞争效率。它强调新技术新方法的运用。广义的金融科技除了金融机构运用这些先进的数据处理技术和存储技术，还包括各类金融机构利用新的管理技术和方法带来的对金融服务和金融业态等新的变化。它除了强调对技术和方法的应用，还强调这些应用对金融业态和金融运营模式的影响。本书主要关注广义的金融科技。

　　金融科技领域在成为投资焦点的同时，也在快速发展，并衍生出了种类繁杂的细分行业。笔者试图从技术、业态和概念三个角度，对其进行简单的梳理。

　　从技术角度来看，金融科技主要包括大数据、云计算、区块链、人工智能等。基于技术角度的分类属于狭义的金融科技，金融业依靠这些技术手段，在拓展行业发展广度的同时，也极大地拓展了行业发展的深度，为通往未来的新金融产业打开了一扇窗户。

　　从业态角度来看，金融科技包括P2P网络借贷、第三方支付、众筹、互联网保险、互联网信托、互联网财富管理、智能投顾、手机银行、自动存取款机、移动金融、互联网征信，以及数字货币等。

　　从概念角度来看，金融科技可以覆盖供应链金融、消费金融、共享经济、平台经济和普惠金融等。随着金融理论和金融科技的发展，一些金融概念的内涵在不断丰富。

　　金融科技是金融业利用先进技术和管理方法，优化获客渠道，提升营运效率，强化风险控制，改善组织架构，实现降成本、提效率，为金融机构有效扩展了盈利空间。

　　首先，金融科技拓展了金融机构获客渠道。现代金融科技使金融服务提供者能通过虚拟空间丰富和优化服务场景，大幅度提升金融机构获客能力，并增强客户黏性。

　　其次，金融科技大幅度提升了金融服务提供商的经营效率，改善了金融机构传统低效组织架构。传统金融服务业在服务提供过程中，需要面对冗长的前端审批、中端管理和后台监控，整个服务流程效率较低，用户体验自然不会好。随着金融科技发展，商业银行等机构可以利用先进的管理技术准确识别优质客户，通过在线渠道实现服务送达，并同样利用在线管理流程，实现对客户后期管理。

　　最后，金融科技改善了金融机构的信用风险管理能力，降低了客户违约风险。当前金融服务市场已经进入了大数据时代，主流金融机构开始利用大数据实现信用风险管理，通过数据搜集和挖掘技术，在拥有海量的客户信息数据中，分析优质服务对象，并以此为基础为客户提供服务。这种技术使金融服务提供者能以更低的成本，更便捷地从广大人群中识别合格的潜在用户，减少了客户遴选的时间成本和资金支出，并有效减少客户违约风险。

　　首先是直接收购。金融机构或大型数据公司对某些科技创新类（特别是数据处理技术创新）企业进行股权收购，掌握公司控制权并获得相关技术，例如，法国第四大银行BPCE收购德国Fidor公司，通过掌握公司控制权获得Fidor公司的创新成果，进而实现相关金融服务的数字化。

　　其次是合资和加强战略合作。一些金融机构正在加强与金融科技初创型企业的战略合作，或联合设立新的经营主体，通过合资或合作分享双方在金融科技研发方面的成果。例如，美国摩根大通公司与网络借贷平台OnDeck开展战略合作，摩根大通依托自身的业务经验和流程，引入OnDeck公司技术平台和评分引擎，优化信贷审批流程，提供实时贷款审批服务.

　　最后是直接投资。一些具备资金和研发实力的传统金融机构，在金融科技快速发展时采取直接投资方式，提升金融服务质量。包括投资设立互联网子公司、数据挖掘与分析、智能开发、云计算、云存储等创新部门或下属机构，并由创新部门或实体直接开拓客户或改善服务质量，例如，美国IBM组建沃森超级电脑（Watson Group）研发团队，利用人工智能技术为客户提供大规模金融服务等。

　　一是有利于跟踪国际金融科技发展前沿。当前以大数据、云计算、区块链等为代表的国际金融科技正在快速发展，已经并将继续对金融服务业产生深远影响，作为全球第二大经济体的中国需要提升我国金融科技发展水平。

　　二是有利于正确认识金融科技发展中存在的曲折。以区块链和分布式账本为代表的新型金融科技一旦投入应用，可能会对金融业发展产生深远影响。但新型金融科技的发展并非一蹴而就，一些金融科技在发展过程中可能存在泡沫，需要包括研究者在内的业界长期跟踪，方能准确判断。

　　三是有利于准确理解监管在金融发展中的作用。金融科技提升了金融服务效率，但并未改变金融行业属性。金融科技发展带来的潜在风险需要审慎观察，而金融业在社会经济中的独特地位，决定了推动金融科技发展的金融业需要采取与传统金融同等的监管模式，即以穿透式监管防范金融风险。作为发达国家，英国中央银行创新性地采取了沙盒监管模式应对金融科技创新。跟踪金融科技发展前沿，有利于我国监管部门借鉴和学习国外先进的管理技术和管理理念。

　　四是有利于正确理解金融科技发展变化对传统金融体系的冲击。金融科技快速发展提升了金融管理和金融服务的便利性，但这不能完全否定传统金融自身的优势。

　　五是有利于消除数字鸿沟对普惠金融的阻碍。金融科技已经成为我国发展普惠金融的重要推动力，但是金融科技的发展也产生了新的问题，低收入群体很难适应金融科技快速发展带来的金融服务模式变化，由此导致的数字鸿沟已经成为这些接受现代化金融服务的障碍。